La guía práctica sobre el IRPH

La guía práctica sobre el IRPH

En el siguiente artículo os voy a ofrecer una guía sencilla para comprender todo lo relacionado con la problemática del IRPH.

Se trata de los aspectos más importantes y que resultan necesarios de conocer si eres un afectado por la aplicación del índice IRPH.

Intentaré ser lo más práctico posible para que su compresión ayude a reclamar de la forma más provechosa.

¿Qué ha pasado el día 10 de septiembre de 2019?

Pues bien, el 10 de septiembre de 2019 el Abogado General del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha emitido un informe en el cual indica que el IRPH es un índice cuyo cálculo es muy complejo y en consecuencia adolece de opacidad.

¿Qué implica esto?

Pues que el índice IRPH puede ser declarado abusivo, si así lo indica en la sentencia que debe emitir posteriormente el TJUE.

¿Cómo me puedo beneficiar en este momento?

Pues en este momento, y dado que es muy probable que la futura sentencia del TJUE vaya en el mismo sentido de lo concretado por el abogado general, la banca, para evitar el coste que le puede suponer una avalancha de demandas, debe estar más predispuesta a devolver las cantidades pagadas de más por sus clientes en aplicación del IRPH, y ello mediante un proceso de negociación entre ambas partes, es decir, cliente y banco.

¿Qué se necesita para negociar en buenas condiciones con la banca?

Resulta imprescindible el cálculo del importe pagado de más por efecto del índice IRPH.

Cómo puedo obtener el calculo para solicitar la devolución por IRPH en mi hipoteca

Un economista experto en esta área puede elaborar el informe de cálculo de dicho importe.

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¿Puede el propio cliente hacer calculo para solicitar la devolución por IRPH de su hipoteca?

Claro que sí, sin embargo, a la hora de negociar con el banco el informe de un experto economista resulta más eficaz debido a la solvencia que aporta, por lo que el coste que el mismo supone no debe ser obstáculo para que se realice dicho informe.

¿Las cantidades pagadas de más por IRPH son similares a las pagadas por cláusula suelo?

Normalmente son cantidades superiores. Se habla que de media puede rondar los 20.000 euros por préstamo.

Además, hay que señalar que el impacto del índice IRPH no solo se ha traducido en importes superiores de las cuotas, a ello hay que sumarle que el capital pendiente de amortizar se habría reducido en una cantidad importante en caso de no haber aplicado dicho índice.

Cómo saber si tengo IRPH en mi escritura de préstamo

En la escritura de préstamo debes buscar la cláusula relativa a “Interés variable”.

El IRPH suele estar especificado de la siguiente forma: â€œTipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España”.

Si en la escritura de mi préstamo no veo ese literal, ¿cómo puedo saber si efectivamente se me está aplicando?

Sencillamente viendo los recibos de hipoteca que pagas.

Si el tipo que se está aplicando coincide con el publicado por el Banco de España en la siguiente tabla, desgraciadamente te han estado aplicando el IRPH.

¿Puedo eliminar el IRPH de mi hipoteca y cambiarlo por Euribor?

Por supuesto.

Mediante una novación de la hipoteca puedes modificar el tipo de referencia y cambiar de un índice a otro. Una novación es una escritura de modificaciones de las condiciones de la hipoteca, por ello es la vía para cambiar el tipo de interés de referencia.

Si firmo una escritura de novación para cambiar de IRPH a Euribor ¿podré luego reclamar el importe pagado de más?

Sin ningún problema.

¿El banco está obligado a firmar la escritura de novación?

El banco puede aceptar o no la modificación, por ello si tu banco no accede a firmar, siempre puedes cambiar de banco. Ahora bien, te aconsejamos que antes de firmar analices los gastos que conllevaría el cambio.

¿Cómo podría cambiar de banco para conseguir eliminar el IRPH de mi hipoteca?

Mediante una escritura de subrogación de la hipoteca. Igualmente debes tener en cuenta los gastos que esta operación puede suponer.

Debo pedir autorización a mi banco actual para firmar una escritura de subrogación.

No, sin embargo, sí que estás obligado a comunicarles la oferta presentada por la otra entidad por si finalmente decide igualar las condiciones o mejorarlas.

En cualquier caso, si actualmente tienes dificultades para pagar los recibos de tu hipoteca puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad, en este enlace podemos asesorarte sin compromiso alguno.

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¿Cuántos tipos de IRPH ha habido?

Tres, el de bancos, el de cajas de ahorro y el IRPH conjunto entidades.

¿Cómo se calcula el IRPH?

1. El IRPH de cajas se calculaba a partir de los datos que las propias cajas facilitaban cada mes.

2. El IRPH se calcula como media simple, con el mismo peso de todas las Cajas (IRPH sectorial), con independencia del volumen de préstamos concedidos. Por ello, si una caja, por haber incrementado un mes los tipos de interés o comisiones, perdía cuota de mercado, no variaba su representatividad en el IRPH. A menos Cajas, más influencia en el IRPH de las que quedan (igual que ahora con el IRPH de entidades).

3. De esta forma cualquier caja podía influir en el resultado del IRPH incrementado los intereses que aplicaba en el mes en cuestión.

4. EL IRPH se calcula a partir del TAE de las hipotecas que incluyen no solo el interés fijo y el interés variable sino, además, comisiones y gastos de gestión.

¿El IRPH del Conjunto de Entidades sigue vigente?

Así es, es el único que sigue vigente, por ello te aconsejamos que muevas ficha cuanto antes.

Aunque siga vigente el IRPH del Conjunto de Entidades ¿puedo reclamar?

Puedes reclamar respeto del total de cuotas abonadas en las que se te ha aplicado el URPH de entidades.

Si hubiera tenido el IRPH de bancos hasta su anulación ¿puedo reclamar?

Claro que sí pues, aunque este índice desapareció puedes reclamar todo lo que te cobraron de más hasta que lo anularon.

Y si hubiera tenido el IRPH de cajas hasta su anulación ¿puedo reclamar?

También puedes reclamar. Este índice también desapareció, pero igualmente tienes derecho a reclamar todo lo cobrado de más hasta el año 2013.

José Carlos Camacho Pérez

Soy economista y abogado. Experto en Informes Periciales Económicos y en Valoración de Empresas. Especialista en derecho concursal y Ley de segunda oportunidad.
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