Reclamaci贸n de pr茅stamo con IRPH

Reclamaci贸n de pr茅stamo con IRPH

En torno al 21% de las hipotecas contratadas en los 煤ltimos 15 a帽os tienen como tipo de referencia el IRPH. Se calcula que el sobrecoste puede ascender a casi 40.000 鈧 por pr茅stamo hipotecario firmado.

Si bien el IRPH desapareci贸 formalmente en 2013, no ha tenido un efecto retroactivo para los afectados, por lo que resulta interesante obtener un informe pericial realizado por un economista experto para que en base al estudio del pr茅stamo firmado pueda calcular el perjuicio causado y poder quitar el IRPH de la hipoteca en las mejores condiciones.

En qu茅 consiste el 脥ndice IRPH de una Hipoteca

El IRPH o 脥ndice de Referencia de Pr茅stamos Hipotecarios, es el tipo medio de los pr茅stamos hipotecarios a m谩s de 3 a帽os para la adquisici贸n de una vivienda libre. Estamos, pues, ante un indicador que utilizan las entidades financieras en nuestro pa铆s para referenciar las hipotecas, al igual que otros como el EURIBOR.

Sin embargo, al contrario que este 煤ltimo, el IRPH es f谩cilmente manipulable, por lo que en ciertos estamentos judiciales europeos ha determinado que la referencia en base a dicho 铆ndice puede constituir una cl谩usula abusiva.

Como hemos indicado anteriormente en Espa帽a dej贸 de emplearse en 2013, si bien, los cr茅ditos hipotecarios firmados anteriormente pueden incluir dicha cl谩usula.

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Tipos de IRPH

Existen 3 tipos de IRPH que dan lugar a 3 diferentes c谩lculos, seg煤n la entidad emisora:

TIPO IRPH C脕LCULO DEL IRPH
IRPH BancosMedia de los tipos de inter茅s de pr茅stamos a m谩s de tres a帽os emitidos por bancos.
IRPH Cajas de ahorroMedia de los tipos de inter茅s de pr茅stamos a m谩s de tres a帽os emitidos por cajas de ahorros.
IRPH EntidadesSeg煤n todas las entidades. Se calcula con la media de los anteriores.

En 2009 la Uni贸n Europea pidi贸 a Espa帽a la supresi贸n de este 铆ndice por ser susceptible de manipulaci贸n, no obstante, no fue hasta noviembre de 2013 cuando el Gobierno suprimi贸 las dos primeras modalidades (IRPH Bancos y IRPH Cajas de ahorro) y unific贸 las tres versiones existentes en el IRPH entidades, que es el que actualmente se utiliza.

Los motivos por lo que actualmente el IRPH ha sido declarado nulo son los que siguen:

  1. Falta de informaci贸n de los clientes (y mala f茅 por parte de las entidades)
  2. Manipulabilidad del IRPH por parte de las entidades
  3. Desequilibrio de derechos/obligaciones de partes contratantes

En cualquier caso, la mejor manera de calcular el perjuicio causado resulta mediante la emisi贸n, por parte de un perito economista experto de un informe pericial.

C贸mo se calcula el IRPH

El Banco de Espa帽a publica de forma mensual los diferentes 铆ndices hipotecarios a partir de informaci贸n de las hipotecas que conceden las propias entidades financieras, de forma que el IRPH es la media aritm茅tica de los tipos de inter茅s medios, ponderados por el saldo de las operaciones de pr茅stamos con garant铆a hipotecaria con plazo superior a 3 a帽os para la adquisici贸n de vivienda libre.

Sin verificaci贸n alguna previa, el Banco de Espa帽a publica datos que le es suministrado, sin verificaci贸n alguna y, por tanto, carente de fiabilidad. Por todo ello resulta f谩cil de entender que las entidades podr铆an manipular el IRPH, lo que puede dar lugar a su anulaci贸n.

El IRPH en la mayor铆a de los casos se sit煤a por encima EURIBOR (entre un 1,5% y un 3%), especialmente debido a las bajadas, por lo que supone un sobrecoste de la hipoteca de una media de 310 鈧 al mes.

En ACG CONSULTORES, a trav茅s de nuestros informes periciales de IRPH tratamos de lograr el resarcimiento econ贸mico del perjuicio por tener hipoteca IRPH

C贸mo puedo saber si me afecta el IRPH

Para conocer si le afecta el IRPH en su hipoteca, generalmente es suficiente con analizar el documento de pr茅stamo firmado ante el notario, no obstante, hay veces que puede estar incluido bajo otros nombres. Por ello d茅jese asesorar por nuestros economistas y abogados.

Puede sufrir una situaci贸n de abuso si est谩 dentro de alguno de los siguientes supuestos a la hora de suscribir una hipoteca:

  • El prestatario no puede modificar ni negociar la cl谩usula que incluye el 铆ndice.
  • Falta de informaci贸n sobre tipos de inter茅s m谩s favorables. Lo que produce un grave perjuicio econ贸mico.
  • Falta de transparencia por parte de la entidad financiera.
  • Actuaci贸n conjunta de la entidad bancaria con otras entidades.
  • Publicidad enga帽osa, poco clara, insuficiente, subjetiva, etc. Lo que conlleva que pueda inducir a error.

Es importante saber que se puede reclamar el perjuicio causado por el IRPH incluso aunque la hipoteca haya sido cancelada.

EURIBOR vs IRPH

El EURIBOR es el 铆ndice que habitualmente utilizan los bancos para establecer el tipo de inter茅s de referencia en las hipotecas. Sin embargo, en numerosos casos se firmaron prestamos hipotecarios referenciados al IRPH.

El argumento esgrimido por la entidades para colocar el IRPH consist铆a en que este aportaba m谩s estabilidad en las cuotas, aunque la realidad lo que ha demostrado es que lo que aporta es un mayor coste para el prestatario.

Finalmente resulta ser incluso m谩s inestable que el el EURIBOR para el periodo entre 2006 y 2017.

Probablemente, si el EURIBOR no hubiera descendido de la manera que ha ocurrido, no hubiera sido tan evidente el perjuicio, o m谩s bien el fraude, por parte de las entidades financieras.

En cualquier caso, es conveniente un peritaje econ贸mico, o informe pericial econ贸mico, que determine lo que se est谩 pagando de m谩s, o se ha pagado de m谩s, por tener referenciado el pr茅stamo al IRPH.

C贸mo reclamar una hipoteca con IRPH

El equipo de economistas y abogados que componen ACG CONSULTORES (Peritos IRPH) pueden calcular el perjuicio sufrido por el prestatario de un pr茅stamo hipotecario afectado por este 铆ndice y ayudar de esta forma en el proceso judicial que logre resarcirle.

La manera l贸gica de obtener dicha cuant铆a es mediante la interposici贸n de una demanda, con una valoraci贸n correcta del perjuicio sufrido, gracias a un informe pericial econ贸mico profesional.

Cual es la v铆a judicial para reclamar una hipoteca con IRPH

Obtenido el importe del perjuicio, se debe abrir una v铆a judicial mediante la solicitud de:

  1. La nulidad de la cl谩usula del 铆ndice de referencia IRPH.
  2. Reintegraci贸n de cantidades abonadas de m谩s desde la constituci贸n del pr茅stamos hipotecario.
  3. Aplicaci贸n de un nuevo 铆ndice para la hipoteca (EURIBOR)

Para el c谩lculo de la cuant铆a a reintegrar, es necesario un Perito IRPH Economista analice el pr茅stamo y calcule la diferencia entre el 铆ndice nuevo y el anulado (IRPH), a lo largo de todos los a帽os en que se pagaba la hipoteca.

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C贸mo eliminar el IRPH de la hipoteca

Tenemos 3 formas de eliminar el IRPH de la Hipoteca:

como-eliminar-irph-hipoteca
ACTUACI脫N OBJETIVO PROCEDIMIENTO
Novaci贸n de Hipoteca Cambiar de IRPH a EURIBOR Modificaci贸n de condiciones del contrato hipotecario
Subrogaci贸n de Hipoteca Cambiar de banco la hipoteca y pasar de IRPH a EURIBOR Contrato con nuevo banco (no haciendo falta permiso de la actual entidad)
Demanda Judicial (V铆a Judicial) Cambio de IRPH a EURIBOR – Devoluci贸n de lo pagado de m谩s  Habr铆a que demostrar: Fijaci贸n de IRPH por banco de forma poco transparente.Car谩cter manipulable del 铆ndice.Cuant铆a pagada de m谩s a trav茅s de un Informe Pericial Econ贸mico.

Solo a trav茅s de la v铆a judicial se puede recuperar el importe del perjuicio soportado, y ello a trav茅s de la prueba de lo abusivo de la cl谩usula y la forma opaca en que oper贸 el banco.

Similitudes entre Hipotecas con Suelo e Hipotecas IRPH

Hemos comentado anteriormente que las cl谩usulas suelo han sido consideradas abusivas por falta de transparencia en la contrataci贸n en la mayor parte de los casos, por lo que dicho car谩cter influye en el importe a pagar por los prestatarios. En ACG CONSULTORES, consideramos que, creando las mismas situaciones abusivas en los contratos firmados, las hipotecas IRPH se han utilizado de una manera similar, en los siguientes aspectos:

  1. RESPECTO A LA INFORMACI脫N
    1. Informaci贸n de IRPH 鈥渃amuflada鈥 dentro de las cl谩usulas del contrato.
    1. Falta informaci贸n suficientemente clara sobre los intereses a pagar por los consumidores.
    1. La informaci贸n dispuesta al potencial cliente est谩 sesgada, ya que las simulaciones no contienen escenarios probables.
    1. Falta de comparativa de Hipotecas IRPH con otras modalidades, as铆 como con la posibilidad de la aplicaci贸n de un inter茅s variable.
  2. MANIPULABILIDAD DEL 脥NDICE

Estas situaciones pueden dar lugar a la nulidad de las cl谩usulas por error-vicio en el consentimiento.

Recomendaciones de ACG CONSULTORES

Si puede estar afectado por el abuso de las Hipotecas IRPH, en ACG CONSULTORES le recomendamos:

  1. Hacerse con un informe pericial que analice y determine el sobrecoste pagado por tener IRPH en vez de EURIBOR.
  2. Contratar un bufete de abogados que pueda conseguir la declaraci贸n de cl谩usula abusiva en la hipoteca, lo que conlleva la anulidad de la misma, lo que unido a lo anterior, permitir谩 la devoluci贸n de las cuant铆as.
  3. An谩lisis de la informaci贸n aportada por el banco para poder declarar la falta de transparencia por parte de la entidad.
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