Todas las personas que por suerte o desgracia tenemos una hipoteca sabemos que el banco cobra un interés que normalmente es un interés que es oficial y que suele ser el euríbor. Sin embargo, algunas personas, fundamentalmente los que contrataron con las cajas de ahorros, tienen como tipo de referencia el IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios).
¿Dónde está básicamente el conflicto, y porque con el euríbor no lo hay?
Quiero hablar del IRPH por la posible repercusión que pudiera tener una resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de la que estamos todos expectantes, la cual en principio estaba previsto para julio, pero que finalmente se ha aplazado al mes de septiembre de 2019.
Pero ¿por qué es tan conflictivo. o ha generado. o está generando tanta polémica? Bueno, lo primero y más evidente que hay que decir es que, si bien es cierto que desde septiembre del 2013 dejó de utilizarse por las entidades bancarias, porque bueno, como lo venía utilizando las cajas y como sabéis las cajas entre 2012 y 2013 prácticamente desaparecieron, o se transformaron en bancos, se dejó de utilizar lo que se llamaba el IRPH de cajas, pero claro las cajas tenían su índice IRPH y en los bancos tenían también su IRPF, aunque es verdad es que lo usaban fundamentalmente las cajas de ahorros. Cuando las cajas se transformaron en bancos los préstamos de las cajas aplicaron empezaron a aplicar el IRPH de bancos.
El euríbor como tipo de referencia está fuera de toda duda o controversia por una cuestión muy sencilla, está controlado por un organismo regulador, como es el banco central europeo, y básicamente el euríbor es el porcentaje o el interés que el banco central europeo le cobra a los bancos por pedir el prestado dinero.
Mucha gente no lo sabe. pero los bancos para hacer operaciones bancarias le piden dinero prestado al Banco Central Europeo (BCE) y luego lo presta a los clientes. El banco al fin y al cabo es un intermediario financiero, sin dinero propio, y mucha gente se sorprendería si supiera que en caja no tiene más de un 7% u 8% por ciento del dinero depositado por los clientes. Por ello si fuéramos todos a pedirlo a la vez quebraría el banco, situación que pasó por ejemplo con la depresión del 29 o en Argentina cuando saltó corralito.
¿Cuál es el problema del IRPH?
El problema del IRPH es el siguiente: el IRPH se calcula diferente que el euríbor. El IRPH en lugar de marcarlo una entidad oficial, resulta que es el tipo al que las entidades prestan dinero a los clientes.
Resulta que cada caja o cada banco comunican al banco central, en España al Banco de España, el promedio al que ha prestado el dinero; como con el tiempo quedaron pocas cajas, pues debieron convertirse en bancos, resultó que ponerse de acuerdo entre las que quedaron para manipular dicho IRPH fue relativamente fácil.
Las entidades lo empezaron a aplicar con la expansión inmobiliaria. Las cajas y los bancos tontos no son y sabían perfectamente que dada las cotas a las que llegó el euríbor, era cuestión de tiempo que empezara a bajar, de hecho, tampoco es casual que, en esta época, de 2008 en adelante, empezaran a incluirse en los préstamos las ‘cláusulas suelo’ con la finalidad de protegerse ante la previsión de que bajara el euríbor.
¿Cómo se calcula el IRPH?
Por otro lado hay otra cuestión de sumo interés, y es cómo se calcula el IRPH porque, y es otro de los argumentos para considerar el IRPH como abusivo, primero hay dudas de que pueda haber un pacto de fijación de los precios de los préstamos, aunque es verdad que está como regulador el Banco de España, pero el banco de España en realidad no controla si los bancos se estaban alineando en torno al interés a aplicar a los préstamos, es decir, estaban llegando a acuerdos, de hecho siempre ha habido sospechas, pero nunca se pudieron demostrar.
El Banco de España para hallar el IRPH calcula una media de los tipos al que las entidades ha prestado el dinero en base a los que éstas ha comunicado, pero nunca ha quedado completamente claro si había o no un acuerdo expreso, cosa que no creo sinceramente pues estaríamos ante un oligopolio y esto es algo más graves, o bien, indirectamente a todos les interesaba vender a una mismo tipo aproximado, pues ocurre que cuando vas a pedir un préstamo suele ser bastante similar los tipos de interés.
Volviendo al problema fundamental de cómo se calcula el IRPH debemos tener en cuanta dos conceptos, el TIN que es el tanto por ciento que recibe el banco por ceder el dinero, por ejemplo a mí me conceden un préstamo a un 5% y el 5% es lo que me van a cobrar de interés, , y otro concepto es el TAE que es el tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un préstamo, y en este concepto se le suma a ese 5% todo lo que me cobran de más, como el diferencial, las comisiones de apertura, comisiones de estudios, es decir, todos esos gastos que nos meten y que nos permiten realmente comparar el coste final de dos préstamos.
Volviendo a la cuestión central ocurre que las cajas cogían el IRPH publicado, en el cual ya tenía incluido todos los gastos añadidos, y le volvían sumar el diferencial y las comisiones, por lo que al final en realidad resulta que cobraban dos veces por los mismos conceptos, situación que con el euríbor no ocurría.
La información de los bancos a los clientes
Evidentemente a las entidades bancarias no les interesa explicar demasiado lo que hay detrás de sus productos, y en cierta manera y siendo honestos, muchos clientes tampoco se preocupaban de mirar nada.
Al final, siempre está ese concepto de dónde empieza la responsabilidad de un consumidor, o dónde empieza o acaba la responsabilidad de una entidad bancaria, pues también hay que decir que hay lógicamente pues tienen mucha razón en pensar que somos muy cómodos y no nos gusta los papeleos y lo que queremos es algo rápido, y si la persona del banco es de nuestra confianza firmamos las operaciones sin cuidado alguno.
Pero transparente es ser honesto y explicarle al cliente que el préstamo tiene como índice de referencia el euríbor o el IRPH, y eso conlleva un riesgo, y como los bancos sabían perfectamente que el euríbor en los próximos años podía bajar, no se informaba nada y los bancos imponía el “si quiere lo tomas y si no lo dejas”.
El IRPH es más perjudicial
En lo que sí que no hay ninguna duda es que el IRPH es muy perjudicial en comparación con el euríbor y las entidades bancarias vendían los préstamos haciendo guiños claros y notorios en favor de del primero diciendo que el EURIBOR es más volátil el euríbor.
Realmente el IRPH era más estable, pero sobre todo porque cuando baja el EURIBOR lo hace con más fuerza que el IRPH, puesto que a las entidades les cuesta bajar el tipo al que prestan el dinero, mientras que el EURIBOR bajaba porque así lo establecía en BCE.
Resulta curioso que teniendo un índice tan controlado como el EURIBOR se haya podido utilizar otro como el IRPH. Desde luego, este hecho deja claro lo errático que se muestra a veces el sistema bancario español, que una vez tras otra recibe reveses por parte de Europa.
Conviene aquí remarcar que también para este índice tenga que ser TJEU quien deba pronunciarse, porque parece evidente que a los tribunales españoles les tiembla el pulso, aunque esto a veces puede resultar entendible, dado que un pronunciamiento en determinado sentido puede tener una incidencia trascendental, afectando incluso a los pilares de todo un sistema bancario.
La verdad es que por diversos factores, como es el hecho de que las propias entidades se lo cocinaban, como por el hecho de que te cobran dos veces el mismo concepto, como el hecho de que no te lo explicarán, es por lo que puede que probablemente el tribunal de justicia de la Unión Europea pueda decir que efectivamente resulte nulo el IRPH, y ello puede provocar realmente un colapso bestial porque estamos hablando de que hay muchísimas personas que se han visto afectados y esto puede suponer que se inicien procedimientos miles de dos veces judiciales y podría ser necesario de nuevo refuerzos en los juzgados
¿Cuál es el futuro?
Realmente no sabemos lo que va a resultar, puede ser que todo quede en nada, o puede ser que sea otra batalla judicial bestial como ocurrió con las ‘cláusulas suelo’ o con las ejecuciones hipotecarias y en esto sí que es importante, por lo que conviene avisar a la gente que tenga cuidado porque las entidades bancarias siempre van muchos pasos por delante de los consumidores y entonces están haciendo varias cosas, algunos están pactando pasar al Euribor, cosa que está bien, otros están pactando un tipo fijo, pero sabes que vas a pagar toda la vida la misma cuota. El problema es que como pasó que las cláusulas suelo puede resultar que diga, vale yo te lo quito, te paso al euríbor o a tipo fijo, pero, primero los gastos de cambiar los pagas tú, y renuncias a reclamarme todo lo que haya cobrado de más.
En cualquier caso el asesoramiento de un profesional puede ser lo que te aporte más tranqyuilidad, por lo que desde ACG CONSULTORES estamos a vustra disposición para ofreceros toda la información que necesitéis.
