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En torno al 21% de las hipotecas contratadas en los últimos 15 años tienen como tipo de referencia el IRPH. Se calcula que el sobrecoste puede ascender a casi 40.000 € por préstamo hipotecario firmado.
Si bien el IRPH desapareció formalmente, por Ley, en 2013, no ha tenido un efecto retroactivo para los afectados, por lo que resulta interesante obtener un informe pericial realizado por un economista experto para que en base al estudio del préstamo firmado pueda calcular el perjuicio causado y poder quitar el IRPH de la hipoteca en las mejores condiciones.
En qué consiste el Índice IRPH de una Hipoteca
El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de 3 años para la adquisición de una vivienda libre. Estamos, pues, ante un indicador que utilizan las entidades financieras en nuestro país para referenciar las hipotecas, al igual que otros como el EURIBOR.
Sin embargo, al contrario que este último, el IRPH es fácilmente manipulable, por lo que en ciertos estamentos judiciales europeos ha determinado que la referencia en base a dicho índice puede constituir una cláusula abusiva.
Como hemos indicado anteriormente en España dejó de emplearse en 2013, si bien, los créditos hipotecarios firmados anteriormente pueden incluir dicha cláusula.
Tipos de IRPH
Existen 3 tipos de IRPH que dan lugar a 3 diferentes cálculos, según la entidad emisora:
En 2009 la Unión Europea pidió a España la supresión de este índice por ser susceptible de manipulación, no obstante, no fue hasta noviembre de 2013 cuando el Gobierno suprimió las dos primeras modalidades (IRPH Bancos y IRPH Cajas de ahorro) y unificó las tres versiones existentes en el IRPH entidades, que es el que actualmente se utiliza.
Los motivos por lo que actualmente el IRPH ha sido declarado nulo son los que siguen:
- Falta de información de los clientes (y mala fé por parte de las entidades)
- Manipulabilidad del IRPH por parte de las entidades
- Desequilibrio de derechos/obligaciones de partes contratantes
En cualquier caso, la mejor manera de calcular el perjuicio causado resulta mediante la emisión, por parte de un perito economista experto de un informe pericial.
Cómo se calcula el IRPH
El Banco de España publica de forma mensual los diferentes índices hipotecarios a partir de información de las hipotecas que conceden las propias entidades financieras, de forma que el IRPH es la media aritmética de los tipos de interés medios, ponderados por el saldo de las operaciones de préstamos con garantía hipotecaria con plazo superior a 3 años para la adquisición de vivienda libre.
Sin verificación alguna previa, el Banco de España publica datos que le es suministrado, sin verificación alguna y, por tanto, carente de fiabilidad. Por todo ello resulta fácil de entender que las entidades podrían manipular el IRPH, lo que puede dar lugar a su anulación.
El IRPH en la mayoría de los casos se sitúa por encima EURIBOR (entre un 1,5% y un 3%), especialmente debido a las bajadas, por lo que supone un sobrecoste de la hipoteca de una media de 310 € al mes.
En ACG CONSULTORES, a través de nuestros informes periciales de IRPH tratamos de lograr el resarcimiento económico del perjuicio por tener hipoteca IRPH, y ello porque nuestro equipo lo forman tanto economistas como abogados expertos en derecho de consumidores.
Cómo puedo saber si me afecta el IRPH
Para conocer si le afecta el IRPH en su hipoteca, generalmente es suficiente con analizar el documento de préstamo firmado ante el notario, no obstante, hay veces que puede estar incluido bajo otros nombres. Por ello déjese asesorar por nuestros economistas y abogados.
Puede sufrir una situación de abuso si está dentro de alguno de los siguientes supuestos a la hora de suscribir una hipoteca:
- El prestatario no puede modificar ni negociar la cláusula que incluye el índice.
- Falta de información sobre tipos de interés más favorables. Lo que produce un grave perjuicio económico.
- Falta de transparencia por parte de la entidad financiera.
- Actuación conjunta de la entidad bancaria con otras entidades.
- Publicidad engañosa, poco clara, insuficiente, subjetiva, etc. Lo que conlleva que pueda inducir a error.
Es importante saber que se puede reclamar el perjuicio causado por el IRPH incluso aunque la hipoteca haya sido cancelada.
EURIBOR vs IRPH
El EURIBOR es el índice que habitualmente utilizan los bancos para establecer el tipo de interés de referencia en las hipotecas. Sin embargo, en numerosos casos se firmaron prestamos hipotecarios referenciados al IRPH.
El argumento esgrimido por la entidades para colocar el IRPH consistía en que este aportaba más estabilidad en las cuotas, aunque la realidad lo que ha demostrado es que lo que aporta es un mayor coste para el prestatario.
Finalmente resulta ser incluso más inestable que el el EURIBOR para el periodo entre 2006 y 2017.
Probablemente, si el EURIBOR no hubiera descendido de la manera que ha ocurrido, no hubiera sido tan evidente el perjuicio, o más bien el fraude, por parte de las entidades financieras.
En cualquier caso, es conveniente un peritaje económico, o informe pericial económico, que determine lo que se está pagando de más, o se ha pagado de más, por tener referenciado el préstamo al IRPH.
Cómo reclamar una hipoteca con IRPH
El equipo de economistas y abogados que componen ACG CONSULTORES (Peritos IRPH) pueden calcular el perjuicio sufrido por el prestatario de un préstamo hipotecario afectado por este índice y ayudar de esta forma en el proceso judicial que logre resarcirle.
hasta que no se conozca la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea lo más aconsejable s negociar con el banco la devolución del importe pagado de más.
Para ello es necesario haber determinado previamente dicha cantidad. Por si fuera de vuestro interés el equipo de economistas de ACG CONSULTORES pueden calcularle dicho importe, así como hacer la labor de negociación con la entidad bancaria.
Cual es la vía judicial para reclamar una hipoteca con IRPH
Quisiera reiterar que mientras no se conozca la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) lo mas aconsejable es negociar con el banco la devolución, y una vez obtado por esta vía no aceptar un a cantidad inferior al 70-80% de dicho importe.
Si a pesar de ello desea tomar la vía judicial, en el escrito de demanda habría que solicitar lo siguiente:
- La nulidad de la cláusula del índice de referencia IRPH.
- Reintegración de cantidades abonadas de más desde la constitución del préstamos hipotecario.
- Aplicación de un nuevo índice para la hipoteca (EURIBOR)
Para el cálculo de la cuantía a reintegrar, es necesario un Perito IRPH Economista analice el préstamo y calcule la diferencia entre el índice nuevo y el anulado (IRPH), a lo largo de todos los años en que se pagaba la hipoteca.
Cómo eliminar el IRPH de la hipoteca
Tenemos 3 formas de eliminar el IRPH de la Hipoteca:
Solo a través de la vía judicial se puede recuperar el importe del perjuicio soportado, y ello a través de la prueba de lo abusivo de la cláusula y la forma opaca en que operó el banco.
Similitudes entre Hipotecas con Suelo e Hipotecas IRPH
Hemos comentado anteriormente que las cláusulas suelo han sido consideradas abusivas por falta de transparencia en la contratación en la mayor parte de los casos, por lo que dicho carácter influye en el importe a pagar por los prestatarios. En ACG CONSULTORES, consideramos que, creando las mismas situaciones abusivas en los contratos firmados, las hipotecas IRPH se han utilizado de una manera similar, en los siguientes aspectos:
- RESPECTO A LA INFORMACIÓN
- Información de IRPH “camuflada” dentro de las cláusulas del contrato.
- Falta información suficientemente clara sobre los intereses a pagar por los consumidores.
- La información dispuesta al potencial cliente está sesgada, ya que las simulaciones no contienen escenarios probables.
- Falta de comparativa de Hipotecas IRPH con otras modalidades, así como con la posibilidad de la aplicación de un interés variable.
- MANIPULABILIDAD DEL ÍNDICE
Estas situaciones pueden dar lugar a la nulidad de las cláusulas por error-vicio en el consentimiento.
Recomendaciones de ACG CONSULTORES
Si puede estar afectado por el abuso de las Hipotecas IRPH, en ACG CONSULTORES le recomendamos:
- Hacerse con un informe que analice y determine el sobrecoste pagado por tener IRPH en vez de EURIBOR. En ACG CONSULTORES podemos realizarle dicho cálculo.
- Negociar con el banco de manera extrajudicial la devolución de la cantidad pagada en exceso, para lo cual puede contar con nuestro equipo de especialistas.
- Si desea tomar la vía judicial, deberá contratar un bufete de abogados, entre ellos puede contar con nuestro apoyo, gracias al equipo de abogados del que disponemos, para que pueda conseguir la declaración de cláusula abusiva en la hipoteca, lo que conlleva la anulidad de la misma, lo que unido a lo anterior, permitirá la devolución de las cuantías.
- Análisis de la información aportada por el banco para poder declarar la falta de transparencia por parte de la entidad.