Informe Pericial Económico sobre Hipotecas UCI

Economistas expertos en informes periciales económicos de calculo de la devolución por el sobrecoste pagado por su hipoteca UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios)

Informe de calculo de la devolución por el pago de importes abusivos en Hipotecas UCI realizado por economistas expertos

¿Qué son la hipotecas UCI?

Las hipotecas contratadas con UCI (Unión de Créditos Inmobiliarios) son hipotecas cargadas de una gran dosis de complejidad y escasa transparencia teniendo como consecuencia un grave perjuicio para en prestatario o consumidor.

¿Cual suele ser eltipo de referencia?

Normalmente estas hipotecas están referenciadas al índice de IRPH y dado que tradicionalmente ha sido superior al Euribor, supone un mayor coste para el consumidor.

¿Cómo es el sistema de amortización de estas hipotecas UCI?

Es un sistema de amortización caracterizado por la aplicación del anatocismo, lo que supone la capitalización de los intereses no pagados en cada cuota. De esta forma cuando el préstamo tiene una cuota inferior al interés devengado, en lugar de disminuir la duda pendiente, ésta va en aumento.

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Hipotecas UCI con IRPH y ANATOCISMO

UCI es una entidad no muy conocida, pero es una entidad bancaria que ofreció muchas hipotecas, sobre todos los años 2008-2010, que se caracteriza no por las condiciones buenas de la hipoteca sino por las cláusulas abusivas que tenían esa hipoteca.

Sí que es verdad que hipotecas con IRPH lo pueden tener muchas entidades, sin embargo, el anatocismo, al menos de momento, no se detecta en otras entidades.

¿Qué es el anatocismo?
El anatocismo es una cláusula mediante la cual el cálculo de intereses se hace sumando a los intereses devengados por el capital concedido, y pendiente de vencimiento, los intereses generados por los intereses devengados y no satisfechos.

De esta forma aumenta muchísimo los intereses finales que debe asumir el cliente.

En los préstamos UCI el anatocismo se descubre porque lo que pasaba es que el cliente tenía una hipoteca de, pongamos por ejemplo, de 100 mil euros, pero que 12 años después seguía debiendo esos cien mil euros.

La mayoría de las hipotecas UCI tienen también IRPH.

Esto no es lo normal, pues la mayoría de las hipotecas están referenciadas al Euribor.

Por tanto, si además de tener IRPH tienes un sistema de amortización que incluye anatocismo el préstamo se vuelve sumamente complejo al tener muchos más problemas que la mayoría de los afectados solo por el IRPH.

Muchos contrataron una hipoteca con UCI porque le facilitaba el poder comprar una nueva vivienda mientras vendía la anterior, es lo que se conoce como una hipoteca puente, pero ¿Qué ha pasado? Pues que si no se ha vendido a tiempo la vivienda además se quedaron con una deuda muy grande.

El pasado 3 de marzo de 2020, el TJUE se pronunció en su sentencia asunto C-125/18 a favor de los consumidores. De esta forma modifica la doctrina seguida por el Tribunal Supremo, el cual seguía un criterio que suponía un obstáculo a reclamar aquellas hipotecas referenciadas al IRPH.

A partir de ahora los jueces tendrán que comprobar si se explicó el IRPH de manera clara y transparente al prestatario como para entender que un consumidor medio pudiera comprender el coste económico que le iba a soportar.

Cláusulas abusivas de la hipoteca UCI

Sistema asimétrico de amortización y pacto de anatocismo

Aunque la mayor parte de los préstamos hipotecarios están sometidos a un sistema de amortización francés, o de cuota constante, UCI utilizó en gran parte de sus préstamos hipotecarios un sistema asimétrico de amortización dividido en fracciones temporales de determinadas mensualidades con pacto de anatocismo.

Índice referencial IRPH

La mayor parte de los préstamos comercializados por UCI tienen como índice de referencia el IRPH, tanto de cajas como de entidades, mientras que la gran parte de los préstamos en España fueron referenciados al Euribor.

Esto supone pagar más intereses dado que normalmente el IRPH es superior al Euribor.

Cláusula que impide la revisión del interés a la baja

Estos préstamos también incorpora en un porcentaje elevado de ocasiones una clausula que limita la revisión del tipo de interés.