Reclamación del IRPH

Reclamación del IRPH

Todas las personas que por suerte o desgracia tenemos una hipoteca sabemos que el banco cobra un interés que normalmente es un interés que es oficial y que suele ser el euríbor. Sin embargo, algunas personas, fundamentalmente los que contrataron con las cajas de ahorros, tienen como tipo de referencia el IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios).

¬ŅD√≥nde est√° b√°sicamente el conflicto, y porque con el eur√≠bor no lo hay?

Quiero hablar del IRPH por la posible repercusión que pudiera tener una resolución del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de la que estamos todos expectantes, la cual en principio estaba previsto para julio, pero que finalmente se ha aplazado al mes de septiembre de 2019.

Pero ¬Ņpor qu√© es tan conflictivo. o ha generado. o est√° generando tanta pol√©mica? Bueno, lo primero y m√°s evidente que hay que decir es que, si bien es cierto que desde septiembre del 2013 dej√≥ de utilizarse por las entidades bancarias, porque bueno, como lo ven√≠a utilizando las cajas y como sab√©is las cajas entre 2012 y 2013 pr√°cticamente desaparecieron, o se transformaron en bancos, se dej√≥ de utilizar lo que se llamaba el IRPH de cajas, pero claro las cajas ten√≠an su √≠ndice IRPH y en los bancos ten√≠an tambi√©n su IRPF, aunque es verdad es que lo usaban fundamentalmente las cajas de ahorros. Cuando las cajas se transformaron en bancos los pr√©stamos de las cajas aplicaron empezaron a aplicar el IRPH de bancos.

El euríbor como tipo de referencia está fuera de toda duda o controversia por una cuestión muy sencilla, está controlado por un organismo regulador, como es el banco central europeo, y básicamente el euríbor es el porcentaje o el interés que el banco central europeo le cobra a los bancos por pedir el prestado dinero.

Mucha gente no lo sabe. pero los bancos para hacer operaciones bancarias le piden dinero prestado al Banco Central Europeo (BCE) y luego lo presta a los clientes. El banco al fin y al cabo es un intermediario financiero, sin dinero propio, y mucha gente se sorprendería si supiera que en caja no tiene más de un 7% u 8% por ciento del dinero depositado por los clientes. Por ello si fuéramos todos a pedirlo a la vez quebraría el banco, situación que pasó por ejemplo con la depresión del 29 o en Argentina cuando saltó corralito.

¬ŅCu√°l es el problema del IRPH?

El problema del IRPH es el siguiente: el IRPH se calcula diferente que el euríbor. El IRPH en lugar de marcarlo una entidad oficial, resulta que es el tipo al que las entidades prestan dinero a los clientes.

Resulta que cada caja o cada banco comunican al banco central, en Espa√Īa al Banco de Espa√Īa, el promedio al que ha prestado el dinero; como con el tiempo quedaron pocas cajas, pues debieron convertirse en bancos, result√≥ que ponerse de acuerdo entre las que quedaron para manipular dicho IRPH fue relativamente f√°cil.

Las entidades lo empezaron a aplicar con la expansi√≥n inmobiliaria. Las cajas y los bancos tontos no son y sab√≠an perfectamente que dada las cotas a las que lleg√≥ el eur√≠bor, era cuesti√≥n de tiempo que empezara a bajar, de hecho, tampoco es casual que, en esta √©poca, de 2008 en adelante, empezaran a incluirse en los pr√©stamos las ‘cl√°usulas suelo’ con la finalidad de protegerse ante la previsi√≥n de que bajara el eur√≠bor.

¬ŅC√≥mo se calcula el IRPH?

Por otro lado  hay otra cuesti√≥n de sumo inter√©s, y es c√≥mo se calcula el IRPH porque, y es otro de los argumentos para considerar el IRPH como abusivo, primero hay dudas de que pueda haber un pacto de fijaci√≥n de los precios de los pr√©stamos, aunque es verdad que est√° como regulador el Banco de Espa√Īa, pero el banco de Espa√Īa en realidad no controla si los bancos se estaban alineando en torno al inter√©s a aplicar a los pr√©stamos, es decir, estaban llegando a acuerdos, de hecho siempre ha habido sospechas, pero nunca se pudieron demostrar.

El Banco de Espa√Īa para hallar el IRPH calcula una media de los tipos al que las entidades ha prestado el dinero en base a los que √©stas ha comunicado, pero nunca ha quedado completamente claro si hab√≠a o no un acuerdo expreso, cosa que no creo sinceramente pues estar√≠amos ante un oligopolio y esto es algo m√°s graves, o bien, indirectamente a todos les interesaba vender a una mismo tipo aproximado, pues ocurre que cuando vas a pedir un pr√©stamo suele ser bastante similar los tipos de inter√©s.

Volviendo al problema fundamental de cómo se calcula el IRPH debemos tener en cuanta dos conceptos, el TIN que es el tanto por ciento que recibe el banco por ceder el dinero, por ejemplo a mí me conceden un préstamo a un 5% y el 5% es lo que me van a cobrar de interés, , y otro concepto es el TAE que es el tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un préstamo, y en este concepto se le suma a ese 5% todo lo que me cobran de más, como el diferencial, las comisiones de apertura, comisiones de estudios, es decir, todos esos gastos que nos meten y que nos permiten realmente comparar el coste final de dos préstamos.

Volviendo a la cuesti√≥n central ocurre que las cajas cog√≠an el IRPH publicado, en el cual ya ten√≠a incluido todos los gastos a√Īadidos, y le volv√≠an sumar el diferencial y las comisiones, por lo que al final en realidad resulta que cobraban dos veces por los mismos conceptos, situaci√≥n que con el eur√≠bor no ocurr√≠a.

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La información de los bancos a los clientes

Evidentemente a las entidades bancarias no les interesa explicar demasiado lo que hay detr√°s de sus productos, y en cierta manera y siendo honestos, muchos clientes tampoco se preocupaban de mirar nada.

Al final, siempre está ese concepto de dónde empieza la responsabilidad de un consumidor, o dónde empieza o acaba la responsabilidad de una entidad bancaria, pues también hay que decir que hay lógicamente pues tienen mucha razón en pensar que somos muy cómodos y no nos gusta los papeleos y lo que queremos es algo rápido, y si la persona del banco es de nuestra confianza firmamos las operaciones sin cuidado alguno.

Pero transparente es ser honesto y explicarle al cliente que el pr√©stamo tiene como √≠ndice de referencia el eur√≠bor o el IRPH, y eso conlleva un riesgo, y como los bancos sab√≠an perfectamente que el eur√≠bor en los pr√≥ximos a√Īos pod√≠a bajar, no se informaba nada y los bancos impon√≠a el ‚Äúsi quiere lo tomas y si no lo dejas‚ÄĚ.

El IRPH es m√°s perjudicial

En lo que s√≠ que no hay ninguna duda es que el IRPH es muy perjudicial en comparaci√≥n con el eur√≠bor y las entidades bancarias vend√≠an los pr√©stamos haciendo gui√Īos claros y notorios en favor de del primero diciendo que el EURIBOR es m√°s vol√°til el eur√≠bor.

Realmente el IRPH era más estable, pero sobre todo porque cuando baja el EURIBOR lo hace con más fuerza que el IRPH, puesto que a las entidades les cuesta bajar el tipo al que prestan el dinero, mientras que el EURIBOR bajaba porque así lo establecía en BCE.

Resulta curioso que teniendo un √≠ndice tan controlado como el EURIBOR se haya podido utilizar otro como el IRPH. Desde luego, este hecho deja claro lo err√°tico que se muestra a veces el sistema bancario espa√Īol, que una vez tras otra recibe reveses por parte de Europa.

Conviene aqu√≠ remarcar que tambi√©n para este √≠ndice tenga que ser TJEU quien deba pronunciarse, porque parece evidente que a los tribunales espa√Īoles les tiembla el pulso, aunque esto a veces puede resultar entendible, dado que un pronunciamiento en determinado sentido puede tener una incidencia trascendental, afectando incluso a los pilares de todo un sistema bancario.

La verdad es que por diversos factores, como es el hecho de que las propias entidades se lo cocinaban, como por el hecho de que te cobran dos veces el mismo concepto, como el hecho de que no te lo explicarán, es por lo que puede que probablemente el tribunal de justicia de la Unión Europea pueda decir que efectivamente resulte nulo el IRPH, y ello puede provocar realmente un colapso bestial porque estamos hablando de que hay muchísimas personas que se han visto afectados y esto puede suponer que se inicien procedimientos miles de dos veces judiciales y podría ser necesario de nuevo refuerzos en los juzgados

¬ŅCu√°l es el futuro?

Realmente no sabemos lo que va a resultar, puede ser que todo quede en nada, o puede ser que sea otra batalla judicial bestial como ocurri√≥ con las ‘cl√°usulas suelo’ o con las ejecuciones hipotecarias y en esto s√≠ que es importante, por lo que conviene avisar a la gente que tenga cuidado porque las entidades bancarias siempre van muchos pasos por delante de los consumidores y entonces est√°n haciendo varias cosas, algunos est√°n pactando pasar al Euribor, cosa que est√° bien, otros est√°n pactando un tipo fijo, pero sabes que vas a pagar toda la vida la misma cuota. El problema es que como pas√≥ que las cl√°usulas suelo puede resultar que diga, vale yo te lo quito, te paso al eur√≠bor o a tipo fijo, pero, primero los gastos de cambiar los pagas t√ļ, y renuncias a reclamarme todo lo que haya cobrado de m√°s.

En cualquier caso el asesoramiento de un profesional puede ser lo que te aporte más tranqyuilidad, por lo que desde ACG CONSULTORES estamos a vustra disposición para ofreceros toda la información que necesitéis.

José Carlos Camacho Pérez

Soy economista y abogado. Experto en Informes Periciales Económicos y en Valoración de Empresas. Especialista en derecho concursal y Ley de segunda oportunidad.